＜生活保護と交通事故（続々編：過失割合と保険金）＞ 【問】交通事故に遭ったとき，自賠責保険や任意保険から支払われ治療費や慰謝料の額は，どのように算定されるのですか。
私は 生活保護を受けていますが，先日，交通事故に遭いました。
そこで，過失割合によって，自賠責保険や任意保険から支払われ治療費や慰謝料の額が変わると聞きましたが，自賠責保険や任意保険から支払われ治療費や慰謝料の額は，どのように算定されるのか，教えてください。
【答】
被保護者が交通事故の被害者になったときは，法テラスに相談し，弁護士に 加害者側の保険会社との交渉を依頼した方がよい場合が多いと思いますが， 損害額が小さく，弁護士報酬を支払うと，慰謝料がほとんど残らなかったり，マイナスになったりして，弁護士に依頼することが難しい場合もありますので，ある程度 交通事故に係る知識が必要になります。
まず「自賠責保険」について説明します。
自賠責保険は 法律によって，自動車，バイク，原付を使用する際に強制的に加入が義務づけられている損害保険（強制加入）で，賠償金の上限額は，傷害のときは１２０万円，死亡のときは３,０００万円，重度の後遺障害のとき４,０００万円となっています。
自賠責保険契約に未加入，又は 有効期限切れで車を運行しますと，１年以下の懲役 又は ５０万円以下の罰金に処せられることになります。
次に，自賠責保険は，自動車事故により死傷した被害者の保護救済を図ることを目的としていますので，「人身事故」のみに適用され，物損事故には適用されません。
また，自賠責保険では，過失の大小に関わらず，ケガをした人や死亡した人が「被害者」となります。 例えば，交差点での右折車Ａと直進車Ｂの事故で，Ａがケガを負い，過失割合が Ａ：Ｂ＝６：４となっても，自賠責上ではＡが被害者，Ｂが加害者となります。
任意保険の場合，被害者に過失があった場合は厳格に過失相殺が行われますが，自賠責保険では過失相殺は行われません。 例えば，交差点での右折車Ａと直進車Ｂの事故で，Ａがケガを負い，過失割合がＡ：Ｂ＝６：４，損害額は１００万円の場合は，自賠責保険の限度額内（１２０万円）については，過失相殺されることなく，ＡはＢの自賠責保険から１００万円を受け取ることができます。
ただし，被害者に重大な過失（７割以上の過失）があった場合は，支払限度額の１２０万円から２割減額され，自賠責保険金の支払上限額は ９６万円になり，これを重過失減額といいます。
以上が自賠責保険についての説明です。
次に，「自賠責保険と任意保険の関係」については，書籍やインターネットに具体的に書かれており，私が読んだ本やインターネットの説明の中で 分かりやすいものがあり，私が説明するよりも，それを読んでいただいた方が 理解しやすいと思いますので，その内容を２つ紹介します。
なお，８月21日のこのブログ（生活保護と交通事故（続編））で書いたとおり，交通事故の慰謝料の基準には，「① 自賠責保険基準」，「② 任意保険基準」，「③ 裁判所基準（＝弁護士基準）」の３つの基準があり，「③ 裁判所基準（＝弁護士基準）」は，「② 任意保険基準」よりも，慰謝料の額が約１.８倍～２倍に増加しますので，交通事故で入院・手術が必要なケガをしたときは，法テラスに相談し，弁護士に 相手側の保険会社との交渉を依頼した方がよいと思います。
（参考）
○「交通事故の損害賠償と解決」（抜粋）
（著者：薄金孝太郎、出版社：新星出版社）
自賠責保険と任意保険では，過失相殺適用の範囲が違います。 交通事故で被害者側に支払われる保険は，まず自賠責保険から支払われ，それでも損害賠償金が不足する場合に，任意保険によってその不足分を補填する形で支払われることになっています。
・自賠責で適用がなくても任意保険では厳しくなる
自賠責保険の支払いでは，被害者側に過失相殺の適用がないような事案であっても，任意保険の支払いに際しては，個別具体的に詳細な過失割合が決められており，保険会社ではこの被害者側の過失責任を厳しく指摘し，減額を主張してきます。
具体例を挙げてみましょう。
【具体例】損害賠償請求額 ２００万円の場合
交通事故でＡさんが負傷して，治療費，通院交通費，休業損害などの損害賠償請求額が２００万円だったとします。
（１）過失割合 ０％の場合
自賠責保険から傷害事故の上限である１２０万円の保険金が支払われ，その後，任意保険から不足分の８０万円が支払われます。
（２）過失割合 １０％の場合
自賠責保険が先に支払われます。 自賠責保険上では，１０％の過失責任では，被害者に重大な過失があったとはみなされず，自賠責保険から満額の１２０万円が支払われます。 しかし，任保険を支払う保険会社では，２００万円の損害額のうち，Ａさんの過失割合１０％を減額します。
２００万円×（１－０.１）＝１８０万円。 この過失相殺後の１８０万円から自賠責保険で支払われた１２０万円を差し引いた６０万円（＝１８０万円－１２０万円）が任意保険から支払われる金額となります。
（３）過失割合 ７０％の場合
自賠責保険から先に支払われますが，７０％の過失責任では，自賠責保険上も被害者に重大な過失があったとみなされ，傷害事故に対する一定の減額率である２０％が減額されます（１２０万円の８０％で９６万円）。
自賠責保険では，損害額が２００万円の場合，自賠責保険の上限の１２０万円より高いので，保険金額を基準に１２０万円×（１－０.２）＝９６万円が損害額として算定され，自賠責保険から９６万円が支払われます。
次に，任意保険の方ですが，任意保険を支払う保険会社で，過失責任の７０％を先に減額します。 ２００ 万円×（１－０.７)＝６０万円。 この過失相殺後の６０万円から，自賠責保険で支払われた９６万円を差し引きます。
６０万円－９６万円＝△３６万円（保険金の払い過ぎ）となりますので，保険会社では，任意保険の支払いを拒否することになります。
例えば，(３)の例で，損害額が１００万円であった場合には，自賠責保険の上限の１２０万円より低いので，１００万円の２０％を減額した８０万円が自賠責保険で支払われます。 この場合にも７０％を過失相殺すると，１００ 万円×（１－０.７）＝３０万円となり，やはり保険金の過払いとなるので，任意保険の支払いはありません。
このように，保険会社の算定では，被害者側の過失相殺を適用して滅額し，その支払われ険金額を差し引き，その残りがあれば，任意保険から支払いが行われますが，その残額がなければ支払いはありません。
また，自賠責保険では満額が支払われた場合でも，任意保険の支払いでは，過失割合が厳しく査定され，大幅に減額されたり，全く支払われないこともあります。
〇全損害額150万円だが過失割合が50％ある場合の支払額は？ （出典：「交通事故サポートセンター」）
【問】
後遺障害はなかったが，損害額が治療費７０万円，休業損害２０万円，通院慰謝料６０万円の合計１５０万円だった。 自分の過失が５０％あるが，相手側保険会社からの支払いはいくらか？ １５０万円？ １２０万円？ ７５万円？
【答】
傷害事件（事故）で被害者と加害者が示談金の話し合いをする場合に，双方に過失があるようなとき，加害者から支払われる賠償金額は過失相殺されて，「加害者の過失分」のみが支払われます。
過失が５０％ある被害者の全損害額が１５０万円だった場合，普通に考えれば，５０％を過失相殺されて７５万円しか支払われません。 ですが，交通事故（自動車事故）の場合は自賠責保険があり，「任意保険会社は，自賠責保険から支払われる金額を下回って支払いをしてはならない」ことになっています。
自賠責保険では，被害者の過失が７割以上ある場合でないと，支払額の減額はされません（７割以上の過失があると，２０％減額され，支払額の上限額は９６万円（１２０万円×８０％）になります。）。
ですから，「被害者の損害額が１５０万円で過失が５０％だった場合，加害者が支払うべき損害賠償責任は７５万円ですが，自賠責保険から１２０万円支払われますので，結果的に支払われる金額は１２０万円となります。 「過失相殺（７割未満）後の金額が１２０万円を下回る場合は，１２０万円（上限）が支払われる」ということです。
１５０万円の損害で過失割合は５０％でしたが，受取額は１２０万円だったので，結果的に２０％減（自分の過失２０％と同じ）ということになります。
ですが，被害者にとって重要なことは，その内訳です。
本来であれば，７５万円となってしまうところ，自賠責があったので１２０万円出ましたが，実は，そのうち ７０万円は治療費で使われてしまっています。
被害者に過失が半分あるからといって，病院が治療費の支払いを免除してくれるわけではないのです。 つまり，１２０万円のうち，休業損害や慰謝料として被害者自身が受け取るのは，治療費を差し引いた残りの５０万円です。
相殺前の損害額は，休業損害２０万円と慰謝料６０万円の合計８０万円だったのが，５０万円（８０万円に対して６２.５％ ＝ 自分の過失３７.５％と同じ）になってしまいました。
このようなことですから，自分に過失が多い場合には，治療費を圧縮するために健康保険を使うことを検討しましょう。
なお，損害額１５０万円，過失５０％の場合，自賠責の１２０万円を超える部分の「３０万円」に対してのみ過失５０％がかかり１５万円減額され，合計は１５万円＋１２０万円の１３５万円が支払われるのではないかと考える人もいるようですが，現実にはこのような支払われ方はされません。 過失相殺は 損害額全額に対してかかってくるものです。
